700만 원 환급 가능한 연금 설계법, IRP와 연금저축 조합의 정석
두 상품은 모두 연금계좌이지만, 기능과 목적이 뚜렷하게 다릅니다.
가장 큰 차이는 IRP는 퇴직금 수령 기능이 포함된 계좌, 연금저축은 자기 납입금 전용 계좌라는 점입니다.
| 항목 | IRP (개인형 퇴직연금) | 연금저축 |
|---|---|---|
| 주요 목적 | 퇴직금 수령 + 세액공제 | 순수 노후 준비용 |
| 세액공제 대상 | 본인 납입금만 | 본인 납입금만 |
| 연간 공제 한도 | 연금저축과 합산 700만 원 | 단독 사용 시 400만 원 |
| 수령 조건 | 55세 이상, 5년 이상 납입 | 동일 |
| 수령 방식 | 연금 또는 일시금 | 동일 |
| 가입자 | 누구나 가능 | 누구나 가능 |
| 퇴직금 수령 기능 | 있음 | 없음 |
📌 요약:
IRP는 퇴직금을 보관하고 세금도 줄이는 만능 통장,
연금저축은 순수하게 내 돈을 꾸준히 쌓아두는 절세 통장입니다.
두 상품은 따로 존재하지만, 세액공제 한도는 합산해서 계산됩니다.
즉, 두 상품을 병행하더라도 연간 최대 700만 원까지만 세액공제 대상이 됩니다.
세액공제율은?
| 구분 | 총급여 5,500만 원 이하 | 총급여 5,500만 원 초과 |
|---|---|---|
| 세액공제율 | 16.5% | 13.2% |
병행 전략 추천
우선 연금저축에 400만 원 납입 → 수수료가 낮고 상품 선택이 유리함
그다음 IRP에 300만 원 추가 납입 → 합산 700만 원으로 세액공제 극대화 가능
📌 예시:
연봉 4,800만 원 직장인
→ 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 납입 시
→ 약 115만 원 환급 가능
두 계좌의 투자 전략은 똑같이 구성해도 되지만, 분리 운용하면 훨씬 유리합니다.
예를 들어, IRP는 TDF 중심으로 장기 성장형,
연금저축은 ETF나 채권형 펀드 중심의 안정형 자산으로 구성하면 리스크 분산과 상품 다양성을 동시에 확보할 수 있습니다.
추천 조합
| IRP 구성 | 연금저축 구성 |
|---|---|
| TDF 2045 60% + 예금 40% | 글로벌 ETF 50% + 채권형 펀드 50% |
이처럼 두 계좌를 각각 성격을 다르게 설계하면, 시장 상황에 따라 탄력적으로 리밸런싱할 수 있습니다.
IRP와 연금저축은 모두 만 55세 이후 연금 수령이 가능하지만,
수령 시점과 방식을 서로 다르게 설정하면 세금을 줄일 수 있습니다.
왜 분리 수령이 좋을까?
연금소득이 연간 1,200만 원 초과 시 종합과세 대상
→ 누진세 적용, 다른 소득과 합산되어 세부담 증가
두 계좌를 1~2년씩 시차를 두고 수령하면, 각 계좌가 분리과세 대상(3.3~5.5%)으로 유지 가능
📌 예시:
IRP는 60세부터 연금 수령 시작,
연금저축은 62세부터 시작
→ 연금소득이 동시에 몰리지 않아 누진세 회피 가능
Q1. 두 계좌를 같은 금융사에서 운영해야 하나요?
→ 아니요. 각각 다른 금융사에서 개설해도 됩니다.
단, 수수료 비교 및 상품 구성 편의성을 고려해 한곳에서 통합 관리하는 것도 유리할 수 있습니다.
Q2. IRP는 수수료가 비싸다는데 정말인가요?
→ 일부 증권사 IRP는 온라인 전용으로 수수료를 낮게 운영합니다.
연금저축은 일반적으로 수수료가 더 저렴하므로, 공제 우선순위로 연금저축이 유리할 수 있습니다.
Q3. 두 계좌에서 각각 같은 상품을 선택해도 되나요?
→ 가능합니다. 하지만 IRP는 퇴직금까지 들어오는 계좌이므로 안정성을 더 고려하는 것이 일반적입니다.
IRP와 연금저축은 겹치지 않고, 오히려 서로를 보완해주는 최고의 조합입니다.
세액공제 한도는 하나지만, 두 계좌를 병행하면 더 유연한 운용이 가능하고, 노후 리스크도 분산할 수 있습니다.
연금저축은 수수료가 낮고, ETF 운용에 유리
IRP는 퇴직금 수령이 가능하고, TDF 위주 구성에 강점
수령 시기를 나눠 세금을 최적화하면 실수령액이 훨씬 늘어납니다.
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